Det är stor skillnad mellan ett husköp på 70-talet och ett i dag. Då var räntorna höga, men skatteavdrag och inflation betalade i praktiken lånet. I dag är skatteavdraget på räntekostnader högst 30 procent. Dessutom faller just nu huspriserna över hela landet. Därför är det viktigare än tidigare att amortera.
Villaboendet har förändrats kraftigt på 30 år. Gamla sanningar gäller inte längre. I dag kan du inte längre förlita dig på att inflation och skatteavdrag betalar dina lån. Dessutom blir driften och reparationsbehoven allt större.
Minns du hur det var?
1975 var det stora problemet att få låna pengar på en hårt reglerad kreditmarknad. Klippet gjorde den som köpte ett nytt, gruppbyggt småhus där lånet var en del av paketerbjudandet.
Den som väl hade ett hus och ett lån kunde känna sig lugn när väl de första åren med radhusbiff var avklarade. Ränteavdraget gjordes på toppen av inkomsten och gav skattelättnad på 40-50 procent, ja ända upp till drygt 80 procent om inkomsten var riktigt hög. Till detta kom en inflation på cirka 10 procent per år som urholkade lånet kraftigt.
I mitten på 80-talet var det ungefär likadant även om bolåneinstituten hade börjat försiktigt att konkurrera med varandra. Det var hög ränta, hög inflation och ränteavdrag på toppen av inkomsten.
I mitten av 90-talet hade vi fått skattereformen som gjorde skatteavdraget värt 30 procent för alla låntagare. Dessutom hade kreditmarknaden avreglerats och konkurrensen om bolånekunderna var stor. Inflationen hade börjat sjunka och räntorna var på väg ner efter topparna vid kronförsvaret 1992. 1992 var den rörliga räntan en kort tid uppe vid 24 procent!
Nu började bostadsbyggandet sjunka och vi köpte begagnade hus i stället för nybyggda. Unga familjer hade svårt att komma in på villamarknaden och köpte i stället fritidshus som de byggde om.
I dag är det fortfarande ett mycket lågt byggande. Våra villor blir allt äldre och äldre och kräver allt mer reparationer. Det är bara på ett fåtal platser i Sverige som en nybyggd villa är billigare än en begagnad.
Under de senaste åren har driftskostnaderna stigit kraftigt. Både sopavgifter och VA-avgifter har stigit mer än andra konsumentpriser. Men framför allt har energin blivit dyrare, både i sig och genom höjda skatter.
De som köpte hus på 70-talet har kunnat räkna med att bara ha driftskostnader när de går i pension. Lånet är ofta för länge sedan betalat med hjälp av inflation och skatteavdrag.
Men den som köper hus i dag måste tänka annorlunda. I dag gäller det att ha låneutrymme eller ett bra sparkapital när de stora reparationsbehoven kommer. Det är inte kostnaderna de första åren som är de tunga. Det är kostnaderna om tio år när alla vitvaror ska bytas ut och de stora reparationsbehoven dyker upp.
När nu priserna på bostäder faller blir problemet ännu större eftersom det kan bli svårt att få låna mer pengar på en bostad som redan är högt belånad.
Dessutom gäller det att ha en plan så att det mesta av lånen är betalda vid pensioneringen då inkomsterna ofta blir betydligt lägre. Det kan vara tråkigt att behöva lämna huset och flytta till en lägenhet den dag det äntligen finns tid över att njuta av trädgården.
Därför är det bra att lägga upp en amorteringsplan och se till att huset är betalat inom 30 år eller så. Ju mer som är amorterat desto större möjligheter finns också att ta ett nytt lån om huset behöver byggas till. För så bra villkor som villaköparna på 70-talet hade lär vi nog aldrig få tillbaka.
Annika Creutzer
Chefredaktör Privata Affärer