-- Jag anser att hushållen ska räkna in en ränteuppgång på två-tre procent i bostadskalkylen. Om man klarar av en sådan höjning är risken för att tvingas gå från hus och hem liten, säger ekonom Cecilia Hermansson på Föreningssparbanken.
I Linköping har småhuspriserna mer än fördubblats under de senaste sex åren. Medelpriset för en villa i Linköping är nära 1,8 miljoner kronor, och för friliggande småhus i tätortsförsamlingarna cirka 2,4 miljoner.
-- Huspriserna gick ner rejält under 90-talet, och det har marknaden tagit igen. Sedan har låga boräntor gjort att priserna på småhus fortsätter att stiga. Det är lätt att tänka att "vi lånar lite mera" när huset går på mer än utgångspriset på exempelvis 2 miljoner kronor. Boräntan är så låg att det klarar ekonomin av.
Men räntor är bara en av flera saker som påverkar hushållsekonomin. Cecilia Hermansson anser att regionala faktorer är viktigt i sammanhanget. En god arbetsmarknad minskar smällen när räntorna går upp.
-- Det handlar framför allt om jobben och hushållens inkomstutveckling. Om arbetslösheten ökar kan det slå hårt mot bostadsmarknaden.
Linköping--Norrköping är den fjärde storstadsregionen, och i tillväxtorter har huspriserna stigit mycket. Men vid en eventuell ränteuppgång kan priserna stabiliseras, eller till och med gå ner något.
Cecilia Hermansson anser att risken för att det uppstår en fastighetsbubbla inte är särskilt stor på kort sikt. I en prognos som banken gjort kommer den rörliga räntan att gå upp med 25 räntepunkter (0,25 procent) i slutet av året. Om ett och ett halvt år ligger den rörliga räntan ungefär en procent högre än i dag. Ett bundet bolån kommer under perioden att gå upp med 65 räntepunkter (0,65 procent).
-- Ränteutvecklingen ser ganska odramatisk ut, säger hon.
De flesta bolånekunder amorterar av på sina lån. De som har topplån gör det betydligt snabbare.
-- Det är vanligt att man har flera lån samlade i en portfölj. Vid nyutlåning är ungefär 65 procent rörlig ränta, och resten bundet, säger Jan Lilja på Spintab.
På Danske Bank anser man att priset på bostäder i Östergötland är alldeles för högt. Banken säger i en prognos att småhuspriserna förväntas fortsätta uppåt, med 6,5 procent i år, och lika mycket nästa år.
-- Men en fortsatt prisökning behöver inte betyda att övervärderingen ökar, säger Pär Magnusson, som gjort analysen på Danske Bank. Det som kan påverka bilden är arbetsmarknaden, sysselsättning och räntor.
Banken har kommit fram till att småhusen i Östergötland är övervärderad med elva procent. Men någon risk för fastighetsbubbla finns inte, anser Pär Magnusson.
-- I början på 1990-talet ändrades förutsättningarna dramatiskt för hushållen. Penningpolitiken lades om, avdragsrätten minskade, räntorna var höga samtidigt som vi gick in i en konjunkturnedgång. I dag finns inga misstankar om sådana stora förändringar.
Hushållens skuldsättningsgrad är lika hög, ja till och med högre, än under finanskrisen i början av 1990-talet. Men då var boräntorna betydligt högre än i dag.
När räntorna går upp igen gäller det för hushållen att klara de högre boendekostnaderna. Susanne Däljemar på Föreningssparbankens kontor i Skäggetorp i Linköping gör alltid två boendekalkyler.
-- Jag räknar upp lånet med några procent, och då får kunden information om hur höga boendekostnaderna blir vid en eventuell ränteuppgång, säger hon.
Men det är inte bara räntor och höga huspriser som kan få ekonomin att rasa. När hushållsekonomin änd-ras på grund av dödsfall eller skilsmässa är det ibland svårt för den ena parten att bo kvar i huset. Högbelånade hushåll som drabbas av sjukdom och arbetslöshet är också utsatta.
-- När någon avlider eller blir långvarigt sjuk är det viktigt att ha ett bra försäkringsskydd. Vid en skilsmässa, där den ena parten vill bo kvar i huset med barnen, kan man skriva en revers, ett skuldebrev. Det innebär att man inte behöver lösa ut den som flyttar från villan direkt.
Ofta blir det ändå för dyrt för den som vill bo kvar. Susanne Daljemar gör alltid en kalkyl och kontrollerar att återbetalningsförmågan är god.
-- Jag vill inte sätta någon i klistret så att man måste gå från huset.
En kund som ska tillträda ett hus om exempelvis ett halvår kan räntesäkra lånet till dagens boränta, plus ett litet påslag.
-- För de kunder som tror att räntorna kommer att gå upp är det ett tryggt alternativ. Då vet man vilka boendekostnader man får när det är dags att flytta in.
När ogifta par köper hus eller bostadsrätt är det viktigt att de skriver testamente. Sammanboende ärver inte varandra, och därför är det klokt att skriva.